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N26 – ¿crisis de crecimiento?

N26 es una nueva startup que ofrece una cuenta no bancaria y una tarjeta prepagada vinculadas. Lanzada con el principio de gratuidad, esta empresa de reciente creación luego ha conquistado cientos de miles de clientes. Este crecimiento en números implicó también en un aumento del número de asalariados y en el colmo de las  esperanzas de los inversores.

N26  ha basado su plan en el intercambio  (comisión reintegrada por el comerciante cuando efectúes un pago mediante la tarjeta).  Sin embargo, esta comisión ha sido reducida significativamente por las leyes europeas, comprometiendo el modelo de negocios que reposa sobre el intercambio.

La solución «start-up» cuando no se gana dinero es sensiblemente la misma: recaudar más fondos mediante servicios complementares y nuevas ofertas.

Junto con TransferWise o Younited, N26 ofrece la transferencia de fondos y el crédito, con un detalle todavía: esto implica la transmisión de los datos de sus clientes a terceros.

Lo que pasa es que mediante la aplicación el cliente N26 hace un pedido de crédito, y este pedido es retransmitido a Younited junto con todos sus datos. La multiplicación de los servicios anexos administrados por otras entidades genera una comisión mínima sin por lo tanto eliminar el problema principal, la rentabilidad.

Con el tiempo, los usuarios de N26 generan ingresos modestos a la empresa, y pocos son estos que optan por fórmulas con gastos mensuales. La strat-up N26 con su estatuto debe conformarse a sus obligaciones legales y disponer de un personal para el suporte técnico y jurídico… lo que  cuesta muy, muy caro. Comprendemos que esta start-up anduvo perdiendo dinero.

N26 gozando desde ya del estatuto de banco, sus usuarios pueden decir adiós a la discreción y confidencialidad. Sus datos serán automáticamente retransmitidos a sus países de residencia.

Así como para Morning, cuando hemos dado la alarma pocos meses antes de su caída, la deconfianza ahora se vuelve hacia N26 a quien, pese a una campaña de marketing fuerte en todas las direcciones, cuesta cada vez más evitar que nos preguntemos sobre su fiabilidad.

Según nuestros fuentes, N26 estaría de nuevo en búsqueda de dinero fresco o mismo de una cesión total. Este escenario se repite infinitamente para las start-up que se aventuran en este modelo del ‘todo gratuito’. La búsqueda del crecimiento de la cartera de clientes termina siempre llevando a una crisis de crecimiento – provocando el levantamiento de dinero fresco de manera a compensar las pérdidas, o venderse a aquel que propondrá el mejor precio. La cuenta Nickel tras una búsqueda de fondos que le salió mal, encontró su luz en el final del túnel vendiéndose a precio de oro al BNP (Banco Nacional de Paris) que, por su lado, debe haber descubierto cientos de cuentas que generaban ingresos. Pero de manera general, la mayoría de las Startup se ven contraídas a levantar fondos se encuentran rápidamente frente a una pared y tienen menos suerte que la cuenta Nickel… la falencia de Morning es un buen ejemplo.

Esperamos que N26 será capaz de reencontrar su salud financiera rápidamente y encontrar una solución de crecimiento estable, pues las caídas sucesivas de Fintech impactan toda la industria de la cuenta no bancaria y de la tarjeta de prepago.

Existen otras alternativas transferencias de dinero no bancarias. Consultad nuestros comparadores.

 
 

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