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¿Las PYME y las Microempresas abandonadas por los bancos y la FinTech ?

A la pregunta si las PYME y las microempresas están siendo abandonadas por los bancos y las FinTech, nuestra primera tendencia sería contestar que no, sobretodo conociendo las estadísticas trimestrales de crédito publicadas por el Banco Central de España. Sin embargo, con los 910 000 millones de euros de crédito otorgados a los agentes económicos en el 2016, con una proporción de 90% en pro de las PYME se obtiene un cuadro que inspira optimismo – lo que la Asociación Española de Banca no dejó de elogiar ante los esfuerzos hechos en el sector visando el financiamiento de la economía española. Otra cifra confirmada por la Asociación Española de Banca es el nivel de satisfacción de las necesidades bancarias de las PYME que alcanza el 82% durante el primer semestre del 2017.

Asimismo, al observarse de más cerca la situación del crédito en España y la de los principales beneficiarios nótase un gran contraste. Esto es tanto y más cierto al analizarse el detalle y considerar las microempresas, estas que cuentan con menos de 10 empleados. Si el 80% de los préstamos son concedidos a las PYME, una de cada tres solicitaciones es rechazada en lo que se refiere a la microempresa. Veremos en seguida que las razones para esto son sorprendentes.

Las microempresas olvidadas por los bancos.

Solución para empresas - cuenta empresarial, cuenta corporativa sin prueba de ingresos
Solución para empresas – cuenta empresarial, cuenta corporativa sin prueba de ingresos

Para saber si las PYME y las microempresas fueron abandonadas por los bancos y la FinTech, es menester considerar las demás necesidades de financiamiento de estos actores económicos, más allá del crédito. Sin embargo, para las PYME la necesidad de financiamiento en términos de gestión de caja son menos críticos que para la microempresa – lo que significa que en microempresas el movimiento de efectivo es una cuestión de supervivencia, sobretodo considerando que el 25% de las fracasos de empresas se debe a la demora de pago. No obstante, evitaremos por una vez tirarles piedras a los establecimientos bancarios, pues una de las razones de su actitud sospechosa es la percepción de riesgo elevado – y no se los puede culpar por tratarse de un riesgo bien presente. Lo que más pesa es que lamentablemente, hace mucho los bancos han perdido la capacidad de bien conocer a sus clientes, por lo tanto de evaluar mejor el riesgo.

La ola de digitalización ha deteriorado la relación del banco con el cliente, y el uso de las Tarjetas bancarias

Cuenta empresarial para autónomos, pequeños y medios empresarios sin prueba de ingresos o papeleo
Cuenta empresarial para autónomos, pequeños y medios empresarios sin prueba de ingresos o papeleo

De hecho, es la relación entre consejeros y emprendedores de los bancos de la época de nuestros padres que ya prácticamente desapareció, con la transición estos últimos años hacia el banco moderno. Una evolución semejante a una revolución con la multiplicación de los autómatas, los servicios ofrecidos en línea, las aplicaciones móviles y centros de llamada. Todo esto conlleva una primera consecuencia, la disminución de la frecuentación de las agencias – lo que viene a provocar el cierre de la agencia física.

Del lado opuesto de la escena, esto suele acarrear un aumento significativo del número de clientes atribuidos a los consejeros, y, subsecuentemente al deterioro del tratamiento recibido por cada carpeta. Sin embargo, es sabido que el contacto entre bancarios y emprendedores es indispensable para tejer relaciones estrechas, fuente esencial de informaciones, que tanto hacen falta hoy en día, trasformando el solicitante de crédito en un simple número de carpeta anónimo y sin rostro.

Los bancos no tienen más que un conocimiento limitado de la realidad de las PYME y de las microempresas. Mientras las PYME y las microempresas se ven desasistidas por los bancos y las FinTech, las cosas parecen estar cambiando pues la digitalización que vienen realizando los jóvenes pulgares de la finanza, inventando servicios que habrán de permitir que se acompañe la evolución de los comportamientos. Esto incluye métodos modernos que permitirán evaluar la fiabilidad de las jóvenes empresas, basándose en las masas de datos del Big Data. Es al menos lo en que apuestan empresas de tecnología como Estimeo o Early Metrics, siendo que esta última firmó un acuerdo de colaboración con el LCL. Esta colaboración demuestra, que algunos bancos han comprendido la importancia de optimizar los procesos de conocimiento de sus clientes en la era digital.

 

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