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Abrir una cuenta corriente estando en el fichero de los morosos

Hoy en día, estando en el fichero de los morosos es casi imposible abrir una cuenta corriente y ser como todos.

Esto tiene muchas consecuencias, como por ejemplo el hecho que uno ya no puede efectuar transferencias, pagos y depósitos o mismo domiciliar sus cuentas más básicas. Además, sin cuenta en banco uno no puede contar con la facilidad de una tarjeta de crédito, o siquiera de débito.

Estar fichado entre los morosos es lo más de las veces circunstancial y suele tocar a cualquiera, sobretodo a autónomos en principio de carrera o en un malo momento. El mundo de los bancos es curioso. Mi papá fue un empresario exitoso durante años y tuvo tres cuentas bancarias simultáneamente – hasta los mediados de los años 1990, cuando tras una crisis singular perdió su negocio y todo lo que tenía, tras haber provisto trabajo a más de 150 empleados en todos los campos – entró por la primera vez en el fichero de los morosos. Los bancos lo borraron el mismo día de sus listas, así no más, como si nunca hubiera existido, le cortaron los cheques, los créditos y le bloquearon la tarjeta. Sin embargo este hito lamentable me quedó grabado en la consciencia – hasta el día de hoy me acuerdo de la mirada de la gerente del banco mientras decía «no hay lo que hacer». El disgusto le sacó las ganas de seguir, y mi papá siguió trabajando en lo suyo, pero solo. los 150 empleados han desaparecido en el aire, siquiera una palabra de conforto.

La ASNEF, mejor conocerla en la Wikipedia que de cerca.

Hoy en día las Fintech, estas empresas recientes de tecnología asociada a economía han cambiando las reglas del juego. El lanzamiento de este producto incluso hizo cambiar la ley en España. Trátase de las tarjetas de prepago asociadas a cuentas no bancarias.

Funcionando exactamente como bancas virtuales con todos sus atributos, ofreciendo transferencias, depósitos y retiradas de efectivo, recepción de nómina y débitos automáticos entre otros, una tarjeta de prepago hace casi todo lo que hace un banco convencional, pero si comprobantes de ingresos de renta, independientemente del importe de sus ganancias. Es sencillo: la gran diferencia que hay entre la cuenta no bancaria de prepago y el banco es que la primera no ofrece créditos ni descubiertos, y funciona únicamente con fondos depositados por anticipación, es decir que el emisor de la tarjeta no tiene riesgos. A parte de esto, la cuenta no bancaria provee datos bancarios internacionales, IBAN y BIC. Las tarjetas pueden ser personalizables según su gama y piden general un DNI y un justificante de residencia. Un banco de bolsillo.

Aprovechar la versatilidad y seguridad de una tarjeta para no circular con efectivos, cobrar comisiones de un servicio que se prestó, poder aceptar cheques, domiciliar su alquiler o sus facturas…

El derecho a una cuenta bancaria, les digo por experiencia, debería ser considerado uno de los derechos básicos de cualquier ciudadano, como un lecho y una habitación. Ahora, más vale tarde que nunca, al percibir que el mercado propondría soluciones eficaces y que el dinero sumado de todos los que tienen tarjetas de prepago con cuentas de prepago saldría del país, el gobierno ha decidido obligar los bancos a aceptar a todos. Escuchad:

La ley de hecho está de nuestro lado ya que en España determina que toda persona física residente en el país tiene el derecho a la apertura de una cuenta bancaria de servicios mínimos a fin de acceder a los servicios básicos. Uno puede incluso buscar recurso junto al Banco de España para lograr abrir una cuenta.

En el mes de noviembre de 2017, lo siguiente fue publicado en el periódico expansión.com

«El Consejo de Ministros ha aprobado hoy dos normas que suponen la transposición al marco jurídico español de dos directivas europeas sobre cuentas bancarias de pago y publicidad de información no financiera. de Información no Financiera. El primero de ello garantizar el acceso a una cuenta de pago básica, que debe proporcionar al cliente una serie de servicios como son la domiciliación de recibos, uso de tarjetas o transferencias. Para todas las cuentas, la norma facilita al cliente el conocimiento de las comisiones que paga y la comparación con el fin de mejorar la transparencia.

“El objetivo es mejorar la inclusión financiera y potenciar el mercado europeo. Para ello se garantiza el derecho universal de acceso a una cuenta de pago básica, se mejora la transparencia y la comparabilidad de las comisiones aplicadas a las cuentas de pago y se agiliza el traslado de cuentas de pago”, ha indicado el Ministerio de Economía.

La cuenta de pago básica es un nuevo producto bancario creado por la Directiva europea, que estará denominada en euros. Estas cuentas tendrán una comisión máxima que fijará el Ministerio de Economía. Las entidades de crédito podrán denegar el acceso a las cuentas de pago básicas en casos muy tasados. Por ejemplo, si el potencial cliente no aporta la información requerida por la entidad en función del nivel de riesgo de blanqueo de capitales o de financiación del terrorismo según lo previsto por la legislación nacional o si su apertura sea contraria a los intereses de la seguridad nacional o de orden público. También se podrá denegar cuando el cliente ya sea titular de una cuenta que permita realizar los mismos servicios.

Economía fijará el límite máximo a aplicar en este tipo de cuentas. Para todas las cuentas en general, el real decreto establece el derecho al traslado a otra entidad o dentro de la misma, obligación que afecta a todos los proveedores de servicios de pago, no solo a las entidades de crédito. El traslado se efectuará en periodo máximo de 13 días. Los proveedores de servicios de pago podrán denegar el traslado del saldo de una cuenta de pago a aquellos clientes que tengan obligaciones pendientes de cargo en dicha cuenta.

También se permite a los consumidores la cancelación de cuentas en 24 horas. La excepción es que el usuario tuviera contratado con el proveedor de servicios de pagos otro producto o servicio financiero para cuya gestión sea necesario mantener abierta una cuenta de pago con el proveedor de servicios de pago.

En cuanto a las comisiones y también aplicable a todas las cuentas, la norma establece que los proveedores de servicios de pago proporcionarán al cliente o potencial cliente un documento informativo de las comisiones con suficiente antelación. Además, deberán proporcionarle cada año y gratuitamente, un estado de todas las comisiones en que hayan incurrido para los servicios asociados a una cuenta de pago. El Banco de España podrá establecer los requisitos que deben cumplir ambos documentos, que habrán de ser precisos y breves.

Información no financiera

El segundo real decreto, por su parte, obliga a las grandes empresas y grupos empresariales a informar de aspectos sociales, diversidad, medioambientales, respeto a los derechos humanos y lucha contra la corrupción dentro del informe de gestión que acompaña a las cuentas anuales.

Estos cambios normativos afectan a empresas grandes con consideración de entidad de interés público cuyo número medio de trabajadores durante el ejercicio sea superior a 500 y que durante dos ejercicios consecutivos reúnan al menos dos de las siguientes circunstancias: que el total de las partidas del activo sea superior a 20 millones de euros, que el importe neto de su cifra anual de negocios supere los 40 millones de euros o que el número medio de trabajadores empleados sea superior a 250. Para las sociedades anónimas cotizadas se exige además que incluyan, dentro del informe anual de gobierno corporativo, las políticas de diversidad de competencias y puntos de vista aplicados en la elección de su consejo de administración; en concreto, las relativas a edad, género, discapacidad, formación o experiencia profesional.»

La primera etapa, es la denegación. Un banco puede en principio rechazar la apertura de una cuenta sin necesariamente tener que justificarse o explicar al cliente rechazado la razón – pero al mismo tiempo se supone tendría que informar sobre la posibilidad de accionar el Banco de España para asegurar cobertura en el procedimiento de «derecho a una cuenta» y producir una carta de rechazo. Esta carta debe hacerse mediante un pedido escrito por el particular y debe obligatoriamente ser enviado por carta registrada.

La segunda etapa, el recurso. Ante el banco de España, gratuitamente, uno en principio permite que se determine que un determinado banco está obligado a  aceptar la apertura de su cuenta.

Para aprovechar de este recurso uno no puede tener una cuenta. Caso uno tenga una cuenta en un establecimiento X y ha sido rechazado por un establecimiento Y no tiene como hacer recurso.

ASNEF, RAI, morosos, endeudados… todos estos en principio pueden hacer valer esta ley. El  expediente es razonablemente simple y debe contener una carta explicando su situación, la copia de un DNI, un comprobante de domicilio, la copia de la carta de rechazo del banco y el formulario del banco de España. La carpeta deberá ser enviada por correo o depositada en la filial de su barrio de residencia.

La tercera etapa, el trato. Milagro o no, a veces el tratamiento por el banco de España puede ser bastante dinámico. En seguida, el banco tendrá tres días para abrir la cuenta. Una cuenta básica debería contener los siguientes servicios básicos:

  • Apertura y cierre de cuenta
  • Proveimiento de BIC/IBAN (certificado de identificación bancaria)
  • Pago por transferencia, débito y  pago interbancario
  • Envío mensual de un extracto de cuenta
  • Realización de operaciones de caja, depósitos y retiradas de efectivo en el cajero o con tarjeta de débito
  • Domiciliación de transferencias bancarias, depósito de cheques
  • Consulta a distancia del saldo de la cuenta
  • Emisión de una tarjeta de débito inmediata (sin crédito)
  • Dos cheques por mes caso sea necesario

Pese a todo y a todos, existe igualmente otra solución que no involucra tragarse este sapo. La solución es la tarjeta de prepago. La grande mayoría de los prestatarios no os pedirán ningún documento ni DNI en general para techos de 1000 o 2500€ según los casos.

Una tarjeta de prepago funciona de inmediato y provee los siguientes servicios no bancarios, o sea, sin pasar por bancos:

  • Recibir pagos,
  • Depositar efectivo,
  • Enviar transferencias (unicamente válido para las tarjetas monedero de gama superior)
  • Discreción proveyendo extractos vía Internet unicamente
  • Tarjetas de pago internacionales
  • Compras en tiendas, por Internet y en los cajeros automáticos
  • Consulta a distancia del saldo de la cuenta.

Las tarjetas monedero de crédito prepago suelen ser muy distintas las unas de las otras, hemos establecido un comparativo con las mejores tarjetas disponibles y los servicios que ofrecen.

 

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